雷奴·卡娜德

年龄：54岁

职位：董事

任职机构：印度住房开发金融公司

地点：印度

1978年，雷奴·卡娜德作为一名助理进入印度住房开发金融公司工作，那时候，她是这个1977年刚刚成立的新公司招收的第一批职员，她的职责是向印度的家庭主妇们推销住房贷款。26年后，卡娜德成为了这家印度目前最大住房金融公司的第三号人物，并已经掌管了这家公司的核心业务。

穿着纱丽推销贷款

刚进入公司时，年轻的卡娜德工作时总是身着印度的传统服装纱丽。她表示，让客户感到亲切很重要，特别是当HDFC的业务刚刚起步的时候。那时审核贷款需要在贷款申请人的家中进行长谈。

她回忆起30年的情形说，“人们过去只有在退休之后、终于攒够了钱的时候才买房子。““那时根本没有信贷评分系统，因此评估申请人及其家庭的信用状况就显得非常重要。”她说。“我们总是询问申请方家中的女性成员以了解他们的家庭背景，以及还贷方面是否曾出现什么问题。”

但是在今天的印度，25-35岁的有工作的年轻人都很容易地能成为房屋购买者。这一切都是因为印度住房贷款制度数十年来的完善和发展。

印度的许多银行在十年前根本不重视按揭业务，而如今它们转变了观念，因此市场竞争十分激烈。尽管如此，HDFC的贷款业务量依然大幅攀升。这家公司已通过住房贷款帮助250多万户家庭购买了房屋，贷款总额约为280亿美元。

抓住农村和城镇市场

每年经济增长7％的印度需要新建很多房产，目前商用房地产和住房的市场价值在500亿美元左右，每年的增长速度约为25％，租金收益率超过12％。过去2年半的时间里，印度的土地价格上升了30%到100%，房地产股票价格飙升了2000%.而HDFC去年便启动了作为印度七大私人股权投资基金之一的HDFC房产基金，已经吸收了10亿美元的资金。

不过，印度的房地产虽然兴盛，但是大城市以外的地区，房产金融市场发展程度还十分有限。卡娜德看到了这当中存在的机会，2004年，她设立了一个单独的贷款分销企业，即印度私人家庭贷款公司，来向较小的城镇和农村地区推销家庭贷款产品。她耸耸肩说：“分销渠道是现在的关键所在了。我们做生意的方式已经彻底改变了。”

不过她也面临挑战，住房开发金融公司几年前就开始从一个垄断型企业向市场导向企业转变，而在这一过程中，印度房产金融市场上的利率战和价格战也愈演愈烈。她说：“我们非常快地适应着改变的商业环境。”

放眼全球资本

印度的房地产正在吸引更多的投资者，其中很多是海外投资者。据美林公司预测，印度房地产市场将从2005年的120亿美元增长到2015年的900亿美元。高盛公司亚洲房地产投资主管迈克尔·史密斯说：印度是亚洲最令人兴奋的房地产市场，是亚洲正在上升的几个主要市场之一。

今年11月15日，印度住房开发金融公司宣布在伦敦设立分部。伦敦分部主要是为打算在印度购置住房的英国人或者在欧洲的印度人提供住房贷款或代理购买服务。

卡娜德表示：“我们在英国的业务设置得正是时候，现在印度的房地产正在高涨。”

她还雄心勃勃地表示，希望印度住房开发金融公司能够尽快启动国际房地产基金，收集全球的资金来投资印度的房地产。

然而许多人也为印度房地产过热而担忧。继调高银行房地产贷款的风险权重后，印度央行又上调利率，敦促各银行防范风险较大的借款人和资产质量的下滑。

卡娜德虽然也预计印度某些地区的房价泡沫很快会破灭，不过她表示，凭借HDFC丰富的经验和对客户的了解，她的公司已经作好了应对任何逆境的准备。她认为，目前印度国内住房贷款风险的增长并不会给住房开发金融公司带来影响。她说：“我们对于批准贷款非常谨慎。我们的信用检查非常彻底。”

协调事业和家庭

卡娜德被认为是印度最成功的事业女性之一，除了参与印度住房开发金融公司的管理，她还在好几个印度国内和国际性机构中担任重要职务，并与诸如世界银行、亚洲开发银行和英联邦开发公司等保持着密切的互动。她还时常与印度政府有关部门和国家住房银行等就金融、房产政策进行对话，发挥着不小的影响力。

她年轻时在孟买大学学习犯罪学，并取得法学学士学位。之后又在德里经济学院取得经济学硕士学位。

卡娜德认为，印度缺少女性高管和高官最主要的原因就是没有足够的符合条件的女性来承担责任。谈起职业和家庭的冲突，她说：“女性本来已经有双重职业了：她们的家和孩子，因此经常不愿意承担更多责任。”这可能也是卡娜德并没有可以炫耀的MBA学位或者金融方面学位的原因。

不过卡娜德把自己的工作和家庭协调得很好，她和丈夫数十年来一直十分恩爱，并且是一名有2个孩子的骄傲母亲。她的丈夫巴拉特最初是一名记者，现在是在新德里的政策研究中心做教授，是一名战略专家。为了丈夫的工作，她把家安在了新德里，所以她也无法每天去设置在孟买的住房开发金融公司总部上班。不过这并没有对她的工作构成太大妨碍。现在她有大量的时间都花在与各个地区支行经理进行电话会议上，讨论如何实现目标、存在哪些问题。