李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后在家照看孙女。

　　李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

　　保费支出多少合适

　　一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10％~20％，从上表来看，李先生家庭的年保费支出为4万元左右，占家庭年收入的20％，属于保障水平较高的保险计划。

　　没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障。因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力。因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。

　　投保方案分析

　　1、寿险：家庭的第一份保单

　　对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。

　　2、健康险：重点在重大疾病险

　　对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等，附加住院险一般也就几百元。

　　3、子女保险：首选意外险和儿童重疾险

　　小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以。保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。老人险重点关注具有身故、高残、烧伤等保障功能的意外险。

　　4、意外险：200多元就可保20万元

　　意外险很便宜，一般都是消费型的。李先生家庭不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。

　　5、养老金：可选择万能型或者投资连结型保险

　　对于李先生来说，养老是25年以后的事情了，是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。

　　此外，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。

　　太平人寿推荐方案

　　推荐李先生投保如表1：

　　费用合计：9533.3元

　　保险利益：因意外就诊，门诊、医疗费3000元/次（100％报销）；因疾病或意外住院，住院费，2000元/次（社保剩余部分按90％报销）；手术费，2000元/次（社保剩余部分按90％报销）；另外给付住院补贴20元/天*（实际住院天数-3天）；重病监护津贴40元/天。

　　重大疾病保障：合同生效90天后初患30种重大疾病给付200000元加增额分红，本合同责任终止。

　　身故保障金：在合同有效期内，因意外身故给付500000元加增额分红，因疾病身故给付400000元加增额分红本合同责任终止。

　　祝寿金：100周岁生存给付祝寿金200000元加增额分红，本合同责任终止。

　　推荐李太太投保如表2：

　　费用合计：4323.3元

　　保险利益：因意外就诊，门诊、医疗费3000元/次（100％报销）；因疾病或意外住院，住院费，2000元/次（社保剩余部分按90％报销）；手术费，2000元/次（社保剩余部分按90％报销）；另外给付住院补贴20元/天*（实际住院天数-3天）；重病监护津贴40元/天。

　　重大疾病保障：合同生效90天后初患30种重大疾病给付100000元加增额分红，本合同责任终止。

　　身故保障金：在合同有效期内，因意外身故给付300000元加增额分红，因疾病身故给付200000元加增额分红本合同责任终止。

　　祝寿金：100周岁生存给付祝寿金100000元加增额分红，本合同责任终止。

　　推荐宝宝投保如表3：

　　费用合计：3641元

　　十重保障：满期保险金+增额红利——25岁给付50000元创业基金+增额红利；

　　身故保障——未成年前，赔付50000元；成年后，3倍赔付150000元；

　　重疾保障——22种少儿重疾，赔付3倍即150000元；

　　特种重大疾病（白血病）额外赔付15000元；

　　特种疾病津贴（血管扩充术）额外赔付5000元；

　　意外残疾、烧烫伤——按比例赔付，最高50000元；

　　意外伤害医疗——5000元/次，一年不限次数（100％报销）；

　　住院费用补偿——1000元/次（70％报销）；

　　手术费用补偿——1000元/次（70％报销）；

　　住院津贴——10元/天；

　　重病监护津贴——20元/天。

　　三种豁免：投保人身故、全残或者罹患30种重疾之一，宝宝以后的保险费由保险公司代缴，保障责任继续有效。

　　友邦保险推荐方案

　　学费高昂，及早开户

　　推荐为宝宝投保《友邦财富通A款投资连结保险》，一次趸交25000，保额2万。从第二年开始每年追加投资5000，追加13年。

　　计划解读：让孩子拥有自己人生的第一个“个人账户”。当她18岁上大学时，账户价值的低档演示数字为111853元，中档演示数字为137299元，高档演示数字可达168968元。在合同有效期内可以根据家庭实际情况随时追加投资，每次金额大于2000元即可。

　　重要提示：以上投资收益示例是按照保监会规定的三档年利率演算，上述示例中，低档演示、中档演示和高档演示的演示年利率分别是3％、5％和7％，不代表实际收益情况。投资账户实际每日价格以公司网站（www.aia.com.cn）公布数字为准。以上示例中未列明产品的各项费用，请查看保险合同的条款或者产品说明书。

　　《友邦财富通A/B款投资连结保险》为投连保险产品。投保人须承担该产品投资风险。

　　守卫健康生活

　　推荐李先生投保《友邦“守卫人生”重大疾病保险计划》。友邦“守卫人生”重大疾病保险计划，基本保险金额10万元，年缴保险费2690元，缴至59周岁。友邦附加加惠60周岁定期寿险，基本保险金额30万元，年缴保险费1845元，缴费至59周岁。

　　保险利益：身故保障险金：60岁前40万元；60岁至80岁12万元。重大疾病保障金：至80周岁，10万元。满期金：陈先生80岁时，可以领取10万元的满期金。