文/李月

　　买第二套住房，首付提高！但是你还想买，怎么办？

　　2007年，中国人民银行一年内连续5次提高贷款利率，5年以上期房贷优惠利率由6.84％升至7.83％，房贷利率累计增幅达到14.47％。它虽然有效地遏制了中小投机者，但同时也加重了打算购进第二套房改善自住环境家庭的负担。

贷款基准利率调整表 单位：年利率％

数据来源：中国人民银行

　　9月29日，中国人民银行再一次重拳出击，在其《中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》中要求，“对于已经利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40％，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍”。

　　对于借款人用银行贷款购买第二套以上房产（以夫妻为单位）的，新的政策无疑是枚重磅炸弹。通过5次加息，5年以上贷款利率已经累计提高0.99个百分点，现在首付相比以前提高了一成且贷款需采用上浮10％的贷款利率，第二套住房上浮的贷款利率对比调整前的5年贷款利率提高了约26％，如果是与调整前的优惠利率对比，则提高了约48％！

　　安家世行认为，对于贷款买房者来说，盘活现有资金是缓解房贷压力和降低成本的重点所在。

　　在人民银行连续频繁加息的背景下，一些商业银行推出了应对“高利率时代”的多种房贷金融产品，这些产品通过改变贷款还款方式及利率性质为客户开通了省息的“便利车”。

　　对于有计划投资第二套住房的人来说，适时地利用这些新品特征，以不同的策略供养房贷，无疑可以降低投资成本。那么，这些策略基本都有哪些呢？

　　双周供

　　不同于传统房贷以月为单位循环偿还贷款，双周供以两周为一个单位计算还款周期，每两周还款金额基本等于等额本息月供还款额的一半。在利率相同、贷款金额相同、贷款年限相同的情况下，双周供比月供支付的利息要少很多。

　　例如，某家庭通过贷款购买第二套房产，评估价为84万。其首付为34万，贷款金额50万，贷款利率8.613％（以7.83％为基准利率），贷款期限20年。以双周供还款方式还贷客户可以提前3年还清贷款且节省利息比例超过18％。对第一套等额本息每月还款、第二套等额本息每月还款和第二套住房双周供还款的各项对比我们可以发现，虽然第二套住房贷款利率上浮10％，如果选择双周供还款方式，利息支出可以有效的降低。

双周供

　　紧贷松还

　　采用紧贷松还还款方式的贷款人可以选择一个较短的贷款期限来计算利息，以较长的期限来计算月供本金。其利息和部分本金在计息期限内分期偿还，计息结束一次性偿还剩余本金。如届时资金压力较大还可以延期。如果，预计收入在未来几年有较大的提升空间，建议选择这种还款方式。

　　以贷款50万，贷款期限为20年为例。选择紧贷松还5年，在贷款期限内按照5年的利率（8.415％）计算利息，但是按照20年期限来分摊。在期限内，每月还款额为4312元，5年末最后一期将剩余本金440132.25元一次结清。借款期间共支付利息198867.54元

　　选择普通的等额本息还款与选择紧贷松还五年末结清贷款的各项支付对比如下：