钱和婚姻幸福没有大的关系，却和吵架次数大有关系。亲密爱人步入新婚殿堂，别忘祈祷“钱”景美满钱不只是一堆钞票而已，看似单纯的数字背后，隐藏着你和他对金钱的情感经验和负担。我们要学会拨开迷障，不让钱的力量摧毁玫瑰与月光的浪漫理财：从蜜月开始

　　终于，我们结婚了。

　　经历告诉我们：形单，很自由，也很贵。吃、住、行，两个人的开销和一个人相差无几；专为正名夫妻设计的理财项目无缘消受；公司员工配偶、子女可享受的福利完全与已无关；最让人生气的莫过于听说某地曾酝酿征收“单身税”，简直就是明目张胆的雪上加霜。

　　有精明脑袋，又有郎情妾意——对我们而言，结婚最合算。

　　从新婚之日开始，我们研修三门理财课。

　　幸福，与金钱有关执手相望，深情款款，不过此时我们准备好好开口谈谈钱。

　　婚前我们有点清高，不好意思谈论钱的快乐。现在我们可以交流一下：是看到存折里的数字节节上升最有成就感，还是面对奢侈品毫不犹豫刷卡时最畅然？

　　婚前我们有点顾忌，有意避开另一半的小秘密。现在我们可以大胆观察：他（她）是买一瓶矿泉水都会记账，还是从不折开缴款通知书进行检查？

　　我们决定找出完整的闲暇时间，在一个安静的地方，不被打扰、不带任何倾向地聊聊我们成长过程中的金钱态度。现在我们可以大致知道：他（她）是对钱有感觉，还是除了需要，余下的钱就是数字，再多，再少，都不会太激动？
 
　　脱下最后一层面具，坦陈完各自金钱观，我们倍感轻松，规划远大“钱程”成了我们的蜜月新话题。

　　盘点日常花费，很可能让我们争执不下。不如，我们首先展望长期“钱”景，心平气和地达成共识。不论是度假旅游，还是房、车升级，甚至“造人计划”，讨论一下需要多少时间、积攒多少钱才能达到目标，再罗列出N种投资方式……，这种明确而按部就班的计划，可以大大减轻你心中对未来的不安及疑虑。

　　大事搞掂，我们回头讨论起日常“硬性开支”。房租、水电煤等费用，讲好由公共的存款账户支付。根据各自收入的多少，每人拿出公正的份额存入这个公共账户。

　　缴纳这些费用也是一件琐碎的事情，一不小心账单就会过期。便捷的方法是在银行开设一个专用账户用于自动交付各种公共事业性收费，不少银行都受理此类业务，我们将就近咨询，找到一家称心的“保姆”银行。

　　有一个问题对别人而言也许敏感，对我们却是一致通过——私房钱，OK！不仅我们乐意，不少理财顾问也同意所有人都应该有属于自己的私人用户，拥有一笔对方知道数额但不过问用途的“私房钱”，我们可以把它看作成年人的需要。

　　这是避免纷争的最好办法，花自己可以任意支配的收入，不会有仰人鼻息或受人牵制的感觉。当然，我们也会相互提示：控制规模，良心操作。我们会把对方看作是想帮助自己的财政顾问，而不是想突击审计的纪律检查员。

　　爱侣Money Talk伤心禁语：

　　“你怎么这么小气？”“有本事多赚点啊？”“我从小到大都是这样花钱的。”“你总是这样，怎么养得起我？““你要是像某某某……那样，就好了！”

    为爱保险戴上婚戒的幸福时刻，我们许下心愿：照顾我爱的他（她）一辈子——用爱意，用承诺，还要用保单。

　　我们特地拜访了一位保险专家，我们异口同声地说出第一个保险心愿——要为自己在职场辛苦打拼的爱人送上一份健康险。

　　保险专家的建议中肯又实际：刚刚建立的小家庭抗风险的能力不是很强，在这个阶段购买的方向宜以保障为主，比如寿险和意外险等保障型的险种。在购买寿险时，寿险的保额应与贷款金融额相同，而且应为房屋的贷款人购买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。其次，还要考虑意外险种以及一些附加医药补偿、每日住院和重病监护补偿等。

　　保险专家建议男士购买2万元保额的“友邦金阳”附加8万元保额定期寿险，年缴保费2000元左右，缴至59岁。投保8万元保额的意外险，含4份每日住院给付，保费490元。住院一天，可获津贴40元，最多可获得180天津贴，还可享受每次3000元的意外伤害医药补偿以及住院费用补偿等。

　　同时，他建议女士购买10万元的“友邦护花神”，每年交400元的保费就可以帮助她防范女性常见疾病的风险。另外，投保6万元保额的意外险，含3份每日住院给付，保费284元。住院一天，可获津贴30元，还可享受每次3000元的意外伤害医药补偿以及住院费用补偿等。

　　接着，我们又道出第二个保险心思——虽然购置了新居，但我们平时经常出差，难得厮守在家，想为自己的房子保个险。

　　保险专家对症开方：常常外出的家庭可以购买假期旅游险，保费虽然只有20元，但可以获得家庭财产损失、家具用品被盗损失、现金珠宝盗抢损失等累计最高达5万元的赔偿。如果养宠物，则需要个人责任险；请钟点工的需要佣人责任险；有空房出租的，可以选一个租金收入损失险。

　　据他介绍，在太平保险推出的家庭综合保险组合单中，既有为房东设计的房东综合保险，也有为租客设计的综合保险，保费各为100元。投保范围涉及自然灾害、他人恶意破坏、盗抢、空中物体坠落倒塌以及由此造成的租金收入损失和搬家损失，可以说将两者的风险都降到了最低。

　　不过，保险专家认为，在目前自住的状况下，我们选一个“经典家庭保险”就可以了：它的年保费为150元，保险期限一年，它基本上把一个家可能遇到的经济损失都“保”在其中了，爱巢可以无忧。

　　我们提出的第三个保险问题虽然有点远，但可是我们的关注重点——如果不久有了一个可爱的宝贝，我们如何为BABY打算。

　　保险专家夸奖了我们的“远忧”：作为父母，为孩子买一份保险，为其提供一份相应的人身保障，从而增加自己保护孩子的信心，当然是一个不错的想法。

　　另外，他提醒我们：将保险作为教育费用的来源之一比较科学，而其所独有的其它保障功能则是更应为家长所关注的。聪明的年轻父母还会记得购买投保人豁免保险费附加保险，这样即使因自己发生不幸而无力支付保费，利益也能如期实现。

　　至于具体到怎么买、买多少，保险专家建议我们待孩子出生后，根据需要和当时的经济状况，合理选择搭配险种，即保证孩子有足够的医疗和意外伤害保障，又能为他们存上一定数量的教育金。而且，还要注意量入为出，根据家庭的收入状况来考虑购买额度，一般控制在家庭收入的20%左右比较合理，并可随未来收入的增加而逐步增加购买额度。

　　保险专家笑言，如果我们怕麻烦，也可以直接选择一份给全家的温暖保单。现在很多保险公司都有推出了“一张保单保全家”的业务，比如中宏保险就有为一家人准备的医疗和健康保障的“全家保”附加综合医疗保险，一家三口的医疗费用和住院补贴一样不缺。而泰康人寿的“保全家”保单包含的保险内容则更全面，比较适合目前任何保险都没买的家庭。

    我们虽然具备保险意识，但购保的经验基本为零，在咨询快要结束时，我们向保险专家请教如何避免新手购保的误区。

　　保险专家的建议非常实用：新手买保险喜欢看哪个便宜、哪个划算，以此来决定自己是否购买，其实各家保险公司的条款总是大同小异，费率都是根据现行通用的生命表计算得出，并经过监管部门批准的，所以“划算”并不能作为一个主要购买指标。

　　面对眼花缭乱的险种，新手选一个好的保险顾问很有必要。因为自己很难准确判断各个险种的差别，而专业顾问可以帮助设计个案，所以不要一味拒绝代理人的服务。当然，选一个服务和信誉好较好的保险公司也很关键，这样即使代理人走了，还有背后的公司提供服务，尤其是在买分红保险时。

　　保险专家强调，新手买保险，往往一味计较保险所带来的投资回报，看似精明的举动在业内人士眼中，却是走入误区的表现。不可否认，保险有一定的投资回报率，但它不同于银行储蓄，不同于证券投资，保险的基本功能是保障。

　　（插入小贴示一）投保后不要忽视的权利：

　　*缴费方式变更：你可以在上门收缴、人工收费和银行转账之间变更。

　　*变更受益人。

　　*加保：主险和附加险都可以加保或减保。

　　*错误更正：如被保险人和投保人的资料等。

　　*保单贷款：贷款金额不得超过保单金额。

　　小贴士二---产品链接：

　　太平盛世经典家庭保险大多数家庭财产险只规定了家庭财产遭遇意外时的损失补偿，而此款家财险，除了通常的家庭财产保险责任外，还承保被保险人和家庭成员在所居住城市内因意外事故造成其它人伤亡和财产损失的民事赔偿责任。

　　友邦金阳年金保险投保人可选择适合的品种，以确定生存年金的领取年龄。品种A自被保险人五十五周岁起，品种B自被保险人六十周岁起，每月领取年金。首年度月领取金额为基本保险金额的百分之一，以后每年递增第一年度领取金额的百分之五。领取年金最长可至被保险人八十周岁。

　　并可灵活附加定期寿险、个人意外保险重大疾病保险、防癌保险和伤残豁免保险费等保障。

　　友邦护花神健康保险专门针对女性生理系统和多见于女性疾病而设计的保险，本保险为消费型产品，保单有效期为五年，有效期内赔付金额未达到基本保额的100%，保单依然有效。

　　从单身经济到合伙经营尽管真爱无敌，但在有情人的浪漫逻辑里，依然有“没有钱万万不能”的小小羞涩。值得高兴的是，我们终于飞跃了不计成本的单身经济，开始了精打细算的合伙经营。

　　在婚后第一次朋友聚会上，我们就结识了一位中信银行的客户经理。我们只是简单地向他说明了数项最基本的财务状况，没想到第二日他就传来一份度身定制的流动资产投资策略（人民币部分+外币部分）。

   方案虽然有待沟通和完善，但理财师的敬业和专业还是让人印象不错，尤其是方案中的人民币部分让我们心有所动，并且准备就此向他进行正式咨询。

　　在他的人民币流动资产投资策略中，我们被描述为：一对新婚夫妇，接受过良好教育，工作比较稳定，家庭月收入约15000元，月支出包括归还房贷在内约8000元。贷款买房后尚有即将到期的10万元人民币定期存款和2万元人民币活期存款，以及市值6万元的股票。

　　理财师就此给出专业建议：将现有2万元活期存款存为“中信理财宝”存款，可享受定期存款的收益和活期存款的便利。即将到期的10万元人民币存款到期后不再续存。同时考虑到股市风险极大，收益率不稳定，建议林先生在适当时机将股票变现。以该股票目前市值计算，林先生可回收现金5万元。建议将此15万元人币流动资产的60%用于购买博时价值增长基金，40%用于购买长盛中信全债指数增强型基金。

　　在方案中，理财师给我们推荐了三个带有鲜明的品牌特色的本行产品，其中“中信理财宝”听起来颇有吸引力。据介绍，“中信理财宝”可以使我们在享受提款便利的同时，得到较高的存款收益，真正实现“鱼与熊掌兼得”。如果我们选择银行专门定制的“20%三个月、20%六个月、60%一年”的理财套餐，该“理财宝”存款年收益率将达到1.90%（税后1.53%），远高于活期储蓄利率0.72%。

　　仅有便利是不够的，收益才是我们最为关注。我们决定，年末的一项重要任务是投资一、两项看好的基金产品，让我们在新婚第一年就能尝到“两个人算”的美妙滋味。

　　（小贴示一）写下你的理财目标：

　　1、必须是可信的；2、必须是合理的；3、以你的能力是可以实现的；4、能够在特定的时间范围内完成；5、具有调整性和可控制性；6、它是你真心想要的结果。

　　（小贴示二）产品链接：

　　中信理财宝此账户是一个活期账户，可以随时支取定期子账户内存款，银行系统会按照利息损失最小化原则选择定期子账户，该账户内的存款可以主要用于日常生活周转。

　　博时价值增长基金开放式股票基金，采用兼顾风险预算管理的多层次复合投资策略。在资产配置层面，强调在不同资产类别间的动态配置；在股票选择层面，筛选高质量的价值型公司和高质量的成长型公司。

　　长盛中信全债指数增强型基金开放式债券基金，运用增强的指数化投资策略，在力求本金安全的基础上，追求当期收益和基金资产超过比较基准的长期稳定增值。